互联网金融在美国也叫做“FINTECH” 。互联网金融的定义有广义和狭义之分。从广义来说，互联网金融是所有使用技术来提供金融服务的代名词。无论是提供全球数字汇款服务的 SWIFT 系统还是股票交易所或清算所的门户入口，都是互联网金融的一部分。

     从狭义角度来看，互联网金融多指近年来由新兴公司和金融服务公司等提供的创新的具有破坏性的新型金融服务和产品，主要指的是运用新型技术提供服务的银行业务、公司金融业务、资本市场业务、金融数据分析、支付、个人财富管理。

 

 

 

1、Happy Mango

 

Happy Mango利用现金流分析及已证实的社交信息创造了一种新型的个人信用评分模型，此信誉评级模型是创始人，数据来源多元化，10%来自社交化信息，90%来源于个人现金流水信息。

 

Happy Mango的个人用户可以查看他们的Happy Mango score，追踪财务健康状况，进行贷款前”what-if”假设分析，并在一切准备就绪后进行贷款申请。在整个贷款期限内，出借人可以得到稳健的借款人个人信用分析报告。其服务的对象为没有FICO评分或者FICO评分很低的人员，目前Happy Mango正与金融机构合作，基于自己的信用评估模型来对FICO评分过低或者没有的人群进行信用评估，并信用良好的个人进行小额贷款。

 

FICO的评分体系在美国就像中国央行的个人信用评分，其分值最高为800，400~500分属于评分过低人员，Happy Mango是通过和社区银行合作，进行针对性客户放贷，放贷额度2500美金左右，放贷利率大致在18%左右，周期是6~12个月，纯粹为社区银行做信用评估的服务是免费的，他们自己发展的客户介绍给银行成功后，收取1%的中介费。

 

2、Peerform

 

Perform是纽约一家消费信贷平台，满足各种机构投资和有资信投资人的需求。2011年成立，他主要针对的是优质和次优（FICO评分在600~650）消费借贷人，可认为是白领人群，这些是尚未的到充分服务的消费者，该公司在次优贷款市场中寻找有吸引力的风险调整后收益的需求。利用专利的信用评估模型，以及基于关键风险特性的信贷属性之间的关系，确定大范围的合格借贷人。更低成本的客户挖掘模型，通过强大的有机/SEO流量和专用渠道/关联促销活动执行。

 

Peerform含有100多种信贷属性的透明数据。贷款利率20%，高出银行4%，他不直接对接用户放贷，业务模式是和银行合作寻找客户群体，放贷用的是银行的钱，在过程中增加利率要求，一般增加3%~4%个点的盈利，4个月以内违约会定期邮件沟通还款即追账服务，4个月之后还未还款，会给到收账公司和律师事务所处理，期间如果理由可接受，可推迟几个月还款。相当于银行的市场中介服务，非P2P业务模式类似我们当前和中信银行中小企业信贷部所洽谈的业务合作模式。

 

 

3、GE通用资本

 

GE通用资本有80多年的历史，2014年总投资3800亿美元，总收入440亿美元，纯收入83亿美元，通用资本分为五大板块，中型企业贷款和租赁、航空贷款服务、能源金融服务、房地产贷款服务、消费者私人贷款，08年金融危机自后，联邦监管改革，法案颁布对每年放贷500亿以上的业务要求20%的备付金，这样严重影响到利润率，故通用就把超过500亿以上的业务都卖掉了。

 

所以，目前在美国中小型的金融服务机构发展前景较好，因为不受20%备付金的限制，成本优势明显。中型企业贷款和租赁目前的业务主要实在汽车业务板块，提供汽车信贷以及保理业务，房地产贷款，侧重于商业而非住宅，另外是个人消费的个人信贷。与这家公司的交流主要是针对风险管理这一块，08年金融危机以后，美国对大型的金融公司监管比较严格，监管法案涉及到了金融业务的方方面面。

 

4、Herio Capital

 

Herio Capital是一家金融技术企业，专注小企业贷款服务。通过有效地综合应用自动化技术及人性洞察，Herio在48小时内为小企业提供运营资金贷款服务。

 

Herio的贷款流程清晰、友好、简单，更侧重全面评估客户的企业经营状况，个人信用状况仅作小权重考量。Herio的信用模型主要服务于有良好经营背景的小企业，并正努力为正在创业阶段的企业提供服务。先进的技术及创新的流程为客户及合作伙伴提供有知道服务，同时每一笔贷款申请进行深度分析并保证透明。公司主要业务集中在房地产行业，目前每笔贷款额度在1.5万美金左右，还款周期9个月，他们市场费用很低，主要依托于中介。当地对这块业务有牌照要求，他们有全国通用牌照，属于完全的P2P信贷机构，坏账率不到2%，未来还有降低空间，政府对他们没有准备金的要求，目前政府对准备金无要求，但投资者要求20%的准备金。高风险业务主要通过委员会决策机制。

 

5、Crowa valley

 

Crowd Vally为众筹、P2P投资、另类资产市场提供平台及后台服务。Crowd Valley是Grow VC集团的成员，Grow VC是香港公司，Grow VC自2009年来一直致力探索新的融资和众筹模型。

 

Crowd Valley 09年成立，后来管理团队做了MBO之后开始独立发展，属于技术型服务公司。创业模式类似互联网金融API平台，有各种各样的API让客户调用，帮助客户构建平台，后台的管理也可以依托于他们的服务，他们会提供定制化开发服务。主要帮助金融服务公司做产品，已经服务了100多家金融客户，有很多大型的金融机构客户。

 

他们成功的案例有：

1、房地产私募网站，针对房地产；

2、类似于PVP专注于大型机构类似于高速公路大型项目的众筹；

3、大型商场众筹；

4、VC。

 

 

6、Kiva

 

Kiva是一个NGO组织，非盈利组织，他们致力于把人际关系植入到金融系统中，专注于小额信贷，在全球开展业务，本土是自己做，海外通过与第三方做小额信贷机构合作，平均每笔放贷5000美金左右，目前有130万贷款人，这些贷款人类似于个体户即小微创业者，放贷人不要利率，是一种慈善行为，所以也有很包容的心态。

 

业务开展通过口碑推荐的模式。他们的信用评价非常有特点，用户申请借款，它是通过社交信息完成信贷评价。

 

审批条件是：

1、要求用户提供社区机构证明所做信用背书；

2、要求曾经在Kiva上借款成功且正常还款的3个用户直接推荐；

3、找到15人，在线上每人都借给他本人25美金且成交；

4、在15天内通过上述三个条件，剩余的借款KIVA在线上发起众筹募集，整个周期为45天，超期取消。还款违约，所有工作人员都是自愿者，违约的话，也是安排志愿者通过沟通的方式解决。

 

7、Fico

 

1956年成立，两个创始人，一个是工程师，一个是统计学家，1970年成为公认信用评价公司，每年收入7.4亿美金，市值20多亿美金，覆盖90多个国家，2200多名员工，最有名的产品是ficoscore，90%的美国借贷机构都在使用并作为借贷决策依据，个人也可查询并追踪自身的FICO SCORE。还有类似于SAS的统计分级的软件产品。

 

信用评估主要针对个人和小微企业类似个体户，他的客户除了金融机构还有政府机构，比如帮助税务局做欺诈分析。在中国的业务不提供数据也不做信贷业务，主要做信贷业务模型搭建，目前央行的信贷业务模型是和FICO合作。在和金融机构合作时，目前他们只提供信用评估云平台，数据来源是金融机构提供。

 

8、Paypal

 

Paypal是全球领先的支付企业也正进入企业和消费者贷款服务领域。通过传统的支付业务，Paypal已经和商户为主的中小企业建立了联系，掌握了商户的大量财务信息，可以更具收入变化数据，评估贷款商户的风险。它与一般银行不同的是，接待企业只需一次性支付一笔定额费用，而无需承担利息。贷款费用根据借款规模和还款时间决定，同城低于本金的10%。在个人借贷方面，Paypal Credit容许消费者在特定网站上网购时获得即时借款。

 

 

 

*文章来源：阳光互金

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