家庭金融包容——各个阶层的家庭都能够平等地获得基本金融服务，是金融包容体系建设不可或缺的重要组成部分。国内外研究显示，提高家庭金融包容水平具有减少贫困（张号栋、尹志超，2018）、提高家庭收入（Swamy，2014）、改善收入分配（王修华、关键，2014）等积极作用，因此，提高家庭金融包容水平、健全金融包容体系对于实现包容性增长具有极其重要的意义。

近几年中国家庭金融包容取得明显进展，家庭金融包容在国际上总体处于中上等水平，但与欧美发达国家相比还存在较大差距（尹志超等，2019b）。2017年世界银行“全球金融包容调查”显示,中国仍有22%的农村成年人口和32%的低收入人口没有银行账户（Demirgüç-Kunt et al.,2018）。经济学常识告诉我们，银行服务的质量和价格与竞争压力有关（Marin and Schwabe,2019），小额银行账户成本高昂、覆盖不足的原因可能是因为市场扭曲，或者说银行业缺乏竞争（Allen et al., 2016）。

尽管从上个世纪90年代开始，中国就开启了自上而下的以国有银行股份制改造和中小银行市场进入管制放松为核心的银行业市场化改革。但这种市场化的改革并不彻底，商业银行并未真正脱离政府的干预和控制，也未打破银行的行政垄断（张杰和居杨雯，2017）。一个基本的事实就是，与其他金砖国家相比，中国成年人口有银行账户和存款的比例更高，但获得银行贷款的比例却更低（Fungáčová and Weill, 2015）。此外，以家庭形式存在的大量小微企业始终受到金融排斥，非市场化因素是主要原因。这说明，银行信贷资金市场化的配置程度还有待提高（汇付-西财，2014）。

学术界已经有大量文献研究银行业市场竞争对于整体金融包容和企业金融包容的影响,研究发现，银行业市场竞争提高了整个社会的金融包容水平（粟勤、肖晶，2015a），缓解了中小企业融资约束（Beck et al., 2008；肖晶、粟勤，2016）。但对于家庭金融包容，特别是弱势家庭基本金融服务的使用，银行业市场竞争是否也能够发挥同样的作用？如果回答是肯定的，那么，这种作用的机制是什么？相关的研究却非常稀缺。

为此，本文以家庭为研究对象，运用银行产业组织理论，结合中国银行业市场化改革以及金融科技冲击的现实，从理论视角分析银行业市场竞争影响家庭金融包容的机理，并利用2015年中国家庭金融调查（CHFS）数据，从活期存款账户、定期存款和贷款三类基本金融服务使用视角构建家庭金融包容指标，结合基于银行网点、从业人员和银行资产数量计算得到的银行竞争指标，实证分析了中国银行业市场竞争对于家庭基本金融服务使用的影响及作用机制。

本文研究发现，总体来看，金融科技冲击下银行竞争促进了家庭银行账户、存款和贷款等基本金融服务的使用，提高了家庭金融包容水平。上述效应的作用机制是银行从供给侧创新服务渠道，网上银行和手机银行的使用使得银行竞争促进了整体家庭金融包容水平的提升。从分项金融服务来看，银行竞争通过电子服务渠道促进了家庭使用正规账户和贷款，但没有由此而促进家庭存款的增加。进一步的研究显示，银行业市场竞争对家庭金融包容的积极影响具有很强的异质性，偏好风险、高教育水平、高金融知识、高收入和城镇地区家庭获益更多。

本文的贡献主要包括：首先，本文聚焦于特定的背景一一金融科技或数字化金融冲击下，重点关注银行业市场竞争对家庭基本金融服务使用的影响及异质性，并揭示了这种影响的机制。其次，与以往中国国内有关家庭金融排斥或金融包容的研究不同，本文的家庭金融包容还探讨了除贷款以外的银行活期存款账户、定期存款等基本银行服务，以便更加全面地理解银行业市场竞争的影响。

本文的结论意味着银行业市场竞争尽管能够改善家庭的总体金融包容水平，但低教育水平、低金融知识、低收入和农村地区家庭并非获益最多。原因在于他们的金融知识和经济实力不足，缺乏充分利用各种渠道获得金融服务的能力，同时银行的营业网点转型也没有考虑这部分弱势群体的需求。这显然不利于金融包容体系的建设。为此，本文提出以下政策建议：

首先，鼓励银行合理布局营业网点，形成“线上+线下”服务渠道的有机结合。银行实体网点不宜过快从农村和中西部相对落后地区撤出，不宜过度强调“全面提高自助渠道柜面业务替代率”，特别是银行不应该对于自助设备的使用提出过高的考核指标。

其次，在进一步推进存款利率市场化的前提下，可以借鉴印度和美国的经验，鼓励各银行开发针对城乡低收入家庭的特殊银行账户服务和存款服务。让低收入家庭能够积累一定的金融资产，提高抗风险能力的同时，再逐步满足他们对小额信贷的需求。

最后，加强对家庭的金融教育，提高弱势家庭的金融素养。各商业银行可以在竞争中通过互联网视频、讲座等各种形式进行金融教育，提高客户金融知识水平。

*文章来源：金融论坛

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