国际清算银行：虚拟银行正在改变银行业格局

2022年1月27日，国际清算银行（BIS）发布了一份题为《虚拟银行及其他》（Virtual banking and beyond）的专题报告。报告指出，随着大型科技公司、金融科技公司、非银行金融机构以及现有银行纷纷入股虚拟银行，技术、金融和服务的整合正在迅速改变银行业格局。全新技术的驱动模型利用个人和公司不断扩大的数据足迹来产生信息资本，并减少在提供贷款和其他金融服务时对抵押品的依赖。数据和管理数据的实体将成为这一转变的核心。因此，金融监管机构需要确保监管监督能够在不损害传统监管目标的情况下实现数字金融的普惠性和中介增强优势。同时，迫切需要一个数据治理系统，允许消费者和企业通过掌控数据的使用和传输权限来对其数据进行控制。

国际清算银行：CBDC、DeFi将成为2022年工作重点

2022年1月25日，国际清算银行（BIS）创新中心宣布，在新的一年将推出多个项目，覆盖央行数字货币（CBDC）、下一代支付系统、去中心化金融（DeFi）、绿色金融、监管科技、网络安全项目等多个领域。值得注意的是，央行数字货币（CBDC）仍然是创新中心试验性探索的重点方向。在创新中心已经开展的17个项目中，有13个与CBDC相关，例如Project Helvetia II、Project Jura、Project Dunbar、mBridge等等。2022年3月22日至23日，第二届国际清算银行创新峰会（BIS Innovation Summit）将正式召开。本次峰会的主题是“货币、科技与创新”（Money, Technology, and Innovation），计划邀请来自公共和私营领域以及学术界的专家共同参与其中。

国际清算银行与瑞士国家银行携手完成批发CBDC结算测试

将批发央行数字货币整合到现有核心银行系统的过程是复杂的，但这也是发行批发CBDC的关键先决条件。Helvetia项目的第二阶段成功地证明了这种整合在操作上是可能的。根据瑞士法律，在私营公司运营和拥有的分布式分类账技术（DLT）平台上发行批发CBDC是可行的。Helvetia项目的第二阶段是由国际清算银行（BIS）、瑞士国家银行（SNB）和SIX（瑞士主要金融基础设施服务提供商）联合进行的试验。此外，还有包括花旗银行、瑞士信贷、高盛银行、伦茨堡银行和瑞银集团在内的五家商业银行参与其中。Helvetia项目着眼于未来，期待更多的金融资产实现代币化，更多金融基础设施在DLT上运行。国际监管标准建议，具有系统重要性的基础设施运营商应尽可能以央行货币结算债务。虽然现有的基于DLT的平台还没有一个是系统性的，但未来可能会变为可能。此外，央行可能需要将货币政策的实施范围扩大到代币化资产市场。本次实验在2021年第四季度进行，探索在SIX数字交易所（SDX）、瑞士跨行清算系统（SIC）和核心银行系统的测试系统上进行银行间、货币政策和跨境交易的结算。

美联储发布央行数字货币讨论文件

2022年1月20日，美国联邦储备委员会发布了一份央行数字货币（CBDC）讨论文件（Money and Payments: The U.S.Dollar in the Age of Digital Transformation）。文件概述了美国国内支付系统的现状，并讨论了近年来出现的包括稳定币和其他加密货币在内的不同类型的数字支付方法和资产。随后，文件审查了CBDC的潜在效益和风险，并确定了具体的政策考虑。一直以来，消费者和企业都在通过银行账户、在线交易或支付应用程序以数字形式持有和转移资金。这些交易中使用的货币形式是商业银行等私人实体的负债，而央行数字货币（CBDC）则属于央行负债。虽然随着支付系统的不断发展，CBDC可以为家庭和企业提供安全的数字支付选择，并可能推动国家之间更快的支付交易。与此同时，挑战也依旧存在，包括如何确保CBDC维持货币和金融稳定，如何补充现有支付手段，以及如何保护公民隐私和保持打击非法金融的能力。最后，美联储就CBDC是否以及如何改善美国支付系统罗列了20多个问题，并邀请公众对此发表意见，为期120天。

美联储主席：私人稳定币可以与央行数字货币共存

2022年1月11日，美联储主席鲍威尔在参议院银行委员会听证会上表示，得到有效监管的私人稳定币是可以与央行数字货币（CBDC）共存的。目前，有些人将稳定币视为一种加密资产，而有些人认为稳定币是一种能够降低转账成本、提高转账效率的新型支付方式。此前，金融科技平台Circle已经与美国监管部门就推动这一金融创新、设立相关监管机制展开合作。

英国政府出新政，规范加密资产广告营销

据统计，目前英国大约有230万加密资产拥有者。然而，并不是所有人都了解所购买的产品和服务，因此可能面临被销售广告误导的风险。2022年1月18日，英国财政部宣布计划将加密资产纳入金融推销法规监管范畴，使其与股票、保险等金融产品一样接受英国金融服务管理局（FCA）监督，在鼓励创新的同时进一步保护投资者利益。英国《2000年金融服务和市场法案》规定，企业必须在获得FCA或审慎监管局（PRA）授权后方可推广金融产品。未来，英国政府计划修订《金融推销法令》，明确本次监管调整适用的投资方式和活动类别。据悉，《法令》和FCA相关规则的确立和出台将拥有大约六个月的过渡期。一直以来，英国政府都在积极支持加密资产领域创新。2018年，英国成立加密资产工作组（Cryptoasset Taskforce），未来这一机构也将继续指导英国对加密资产市场做出监管回应。

英国上议院委员会：暂无必要发行央行数字货币

2022年1月13日，英国上议院经济事务委员会发布《央行数字货币：寻找问题的解决方案？》专题报告。报告指出，央行数字货币（CBDC）的确能带来一些优势，但同样也会引发金融稳定和隐私保护威胁。报告总结道，目前尚无令人信服的理由说明英国需要推出央行数字货币。

英国将对云计算供应商加强监管

由于英国金融系统可能因云服务中断而遭受巨额损失，英国当局准备加强对云计算供应商的监管。据悉，英国审慎监管局寻求从云计算供应商亚马逊、微软和谷歌获取更多数据，包括其服务的运营弹性。近年来，英国多家银行都与上述三家公司的云计算部门达成合作以降低IT成本。消息人士称，客户的数据安全仍然是监管机构的主要担忧，但监管机构也开始担忧英国银行对少数几个供应商的依赖。

英国财政部完成“先买后付”行业监管意见征询

2022年1月6日，英国财政部宣布完成针对“先买后付”（BNPL）行业的监管意见征询。目前来看，BNPL产品很有可能会纳入法律监管范围，具体监管任务由英国金融行为管理局（FCA）负责，相关监管细则预计2022年上半年出台。有分析人士指出，BNPL监管可能主要集中在商业模式（消费者平均交易次数、平均花费金额）、客户教育（帮助消费者了解短期借贷和长期借贷区别、告知潜在逾期风险）、合同定义（帮助消费者了解BNPL与其他短期无息贷款之间的差异）、广告营销（可能按照FCA规定对BNPL产品促销进行更加严格规定）等几个方面。

韩国央行数字货币二期试验预计2022年6月完成

2021年8月，韩国央行宣布启动央行数字货币（CBDC）测试第一阶段。六个月后，测试正式完成，主要关注发行等数字货币的基本功能。近日，韩国央行宣布启动测试第二阶段，主要关注数字货币的一些实际应用功能，比如跨境汇款、零售支付和线下结算等。据悉，韩国央行本次将参照中国人民银行的做法，邀请金融机构共同开展测试。按照计划，第二阶段测试将于2022年6月完成，之后韩国央行可能会制定正式的数字货币发布和商业化计划。来自大西洋理事会（Atlantic Council）的统计显示，目前全球共有91个国家正在开展主权数字货币开发，其中14个国家进入试点阶段。

加速数据开放，泰国推出dStatement数字银行对账单服务

2022年1月24日，泰国银行（BOT）、泰国银行家协会（TBA）、泰国政府金融机构协会（GFA）联合宣布，即日起推出dStatement数字银行对账单服务。dStatement是一种金融信息交换服务，用于以机器可读的数字格式在银行之间直接发送和接收银行对账单数据。通过这一服务，需要提交银行对账单作为支持文件的金融服务客户可以使用自己的手机银行应用程序或通过其他服务渠道，直接从一家银行向另一家银行申请并发送其银行对账单数据。与客户需要访问实体分行并申请纸质银行对账单的传统方式相比，这项服务的效率明显更高。第一阶段将有6家银行提供这一服务，今年晚些时候另外5家银行也会加入其中。

新加坡金管部门出新政，强化数字银行业务安全性

鉴于最近针对银行客户的大量短信钓鱼诈骗，新加坡金融管理局（MAS）和新加坡银行业协会（ABS）于2022年1月19日宣布推出一系列额外措施，强化数字银行服务安全性。经过与MAS协商，新加坡各银行计划在未来两周内制定更严格的措施，包括：删除发送给零售客户的电子邮件或短信中的可点击链接；默认情况下，向客户发送资金转账交易通知的阈值设置为100美元或更低；在移动设备上激活新软件令牌之前至少延迟12小时；每当有更改客户手机号码或电子邮件地址的请求时，向银行注册的现有手机号码或电子邮件发送通知；额外的保障措施，例如在实施客户关键联系信息等关键账户变更请求之前的冷静期；专门且资源充足的客户援助团队优先处理潜在欺诈案件的反馈；更频繁的诈骗教育警报。

新加坡金管局禁止加密交易服务提供商面向公众营销

2022年1月17日，新加坡金管局（MAS）发布了限制加密货币交易服务提供商向公众推广其服务的指导方针。新加坡当局曾多次警告称，数字支付代币（DPT）或加密货币的交易风险很高，不适合普通公众，因为它们易遭受剧烈的投机波动。新准则明确了MAS的期望，即公司不应在新加坡的公共场所从事DPT服务的营销或广告，也不应通过第三方（如社交媒体影响者）的参与，向公众推广DPT服务。加密服务提供商只能在自己的网站、移动应用程序或官方社交媒体账户上营销其活动。此外，该指南适用于包括银行和其他金融机构、《支付服务法》下的支付机构，以及其申请目前正在由MAS审查的实体等DPT服务提供商，但目前尚未规定对违规行为的处罚。

新加坡多部门联合回应数字化对老年人的影响

新加坡智能国家和数字政府办公室、信息通信媒体发展局、新加坡金融管理局提倡数字化，并支持新加坡人使用数字服务。他们投资了数字化准备项目，如“老年人走向数字化”(Seniors Go Digital)，为超过 十万名老年人提供电子支付等基本数字技能的一对一培训。新加坡国家图书馆委员会还为老年人提供免费的数字扫盲计划和图书馆学习之旅。例如，为了提高可用性，他们为政府网站和移动应用程序制定可用性标准。尽管由于支票使用数量下降和电子支付使用增加，他们计划到2025年逐步淘汰支票，但将在支付方面帮助用户，或提供其他交易方式。现金将继续被广泛接受，ATM机和现金取款点将在全岛范围内继续使用。

新加坡发布《2021年全球CBDC挑战赛》专题报告

全球央行数字货币（CBDC）挑战赛由新加坡金管局（MAS）、国际货币基金组织（IMF）、世界银行、亚洲开发银行、联合国资本开发基金会（UNCDF）、联合国难民署（UNHCR）、联合国开发计划署（UNDP）和经合组织（OECD）联合举办，旨在寻找创新的零售CBDC解决方案，提高支付效率，促进金融普惠。2022年1月7日，MAS发布《2021年全球CBDC挑战赛》专题报告（Global CBDC Challenge 2021 Report），对挑战的各个阶段进行了详细描述，包括15家在2021年新加坡金融科技节期间参与决赛机构提出的解决方案。

马来西亚金融科技节将于1月24日举行

2022年马来西亚金融科技节（MyFintech Week 2022）将于1月24日至28日举行。本次大会以“推进数字化以实现复苏、可持续性和普惠性”为主题，包括主题演讲、技术对话、小组讨论、创企咨询、加速器方案展示等多种形式的活动。《马来西亚金融领域发展蓝图（2022-2026）》（Malaysia’s Financial Sector Blueprint 2022-2026）也将在大会第一天公布。

印度央行创建金融科技部，开展CBDC研发

据CoinDesk消息，印度央行（RBI）金融科技部已于近日成立，由Ajay Kumar Choudhary担任负责人。据悉，这个新部门将负责包括批发与零售央行数字货币（CBDC）研发、加密货币监管等任务。此前，RBI曾试图“禁止”银行与加密交易所进行交易，但没有成功。

泛非支付结算系统正式发布

2022年1月13日，泛非支付结算系统（下简称PAPSS）在加纳首都阿克拉正式发布，该系统能够使非洲国家间的贸易减少对美元、欧元、英镑等“第三方货币”的依赖。此前，该系统已在西非货币区（WAMZ）的加纳、尼日利亚、冈比亚、利比里亚、几内亚和塞拉利昂六国成功试用，此次在非洲进出口银行、非盟（AU）和非洲大陆自由贸易区（AfCFTA）的合作支持下，在全非洲大陆正式商用。