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家庭经济支柱的保险,怎么买?

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2022/06/28 04:58发布
家庭金融研究
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如何平衡家庭金融——家庭经济支柱的保险,怎么买?

一、家庭经济支柱面临的主要风险和负担

1、疾病风险

家庭经济支柱一旦罹患重病,收入将减少或中断,还需要高额的治疗费用、疗养费用,全家生活水平必定受到影响。

2、身故风险

家庭支柱如果因疾病或意外身故,孩子、配偶和父母将无所依靠,家人不仅会沉浸在悲痛之中,生活也没了保障。

3、房贷压力+孩子教育抚养

 

在孩子读完大学之前,需要承担一定教育抚养费,其中房贷20年/或者30年,高达几十万或者100万,不算小数目。需要考虑一定的身价保障,万一发生某事,可保证孩子有钱读完大学,解决部分房贷压力。

 

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二、家庭经济支柱怎么买保险?

(一)买什么?

1、重疾险

重疾险应优先考虑为家庭中的“顶梁柱”购买,当顶梁柱不幸罹患重症时,有了保险的赔付,整个家庭才不至于走进束手无策、无人可依的重重困境。

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在预算有限的情况下,我们首先考虑保险额度,不要为了买多次赔付的产品而降低保险额度。一般保险额度最少选择30万元,在能力允许的情况下,可适当增加额度(重疾险作为一种收入补偿险,建议可按年收入的3至5倍选择保险额度)。其次,尽量选择长期限的产品。

2、意外险

意外事故总让人始料不及,家庭顶梁柱要买哪种意外险好?没有确定答案,每个人的身体状况不同,工作职业不同,对意外险的需求也不同。对于家庭顶梁柱来说,一家人的压力都在身上,半分马虎不得,所以不论买哪种意外险,都要注意以下事项:

(1)意外身残或身故保额要高
  对于上有老下有的家庭顶梁柱来说,意外身残或身故的保额越高越好。预算有限的,为家庭经济支柱购买意外险,保额至少要达到50万;预算充足的,可直接购买100万以上保额的意外险。
(2)意外医疗保额也要充足
  家庭顶梁柱购买意外险,也要注意该意外险的意外医疗的额度。家庭经济支柱可购买意外医疗额度高的意外险,另外还要注意意外医疗的免赔额度、报销比例及报销范围。

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3、医疗险

医疗险可以用来补充基本医保,弥补医疗费的支出。如果家庭情况好的话,可以选择中端或高端医疗险。如果保费预算有限,可以选择百万医疗险+无免赔额医疗险。

4、寿险

定期寿险是颇为有温度的一款产品,它保费不高,能保证不测时,老有所依、房贷可以还、孩子有钱读完大学平安步入社会。定期寿险其实很简单,只要身故就能获得赔付,这里包括疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
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(5)年金保险
重疾、医疗、意外、寿险这四大金刚配齐后还有余力,就可以着手解决金字塔中层风险,也就是收入断流带来的养老、教育资金中断风险。这层风险主要靠年金险来解决,通过对人生不同阶段现金流的规划,来给孩子的教育和自己的老年生活一个更优质的保障。
当然,除了年金险,还有增额终身寿等其他理财保险的形式能满足我们更多样化的储蓄需求,也可关注“擎天保”相关的微信公众号、抖音等视频号的内容。
 
(二)如何买?
一般可以考虑:
1、保费合理。三口/四口之家的保费支出是收入的5%-15%,家庭经济支柱如果20万年收入,保费支出正常情况下,在1万-2万之间较为合理。每年保费支出太高,会影响正常日常生活开销;保费支出太低,抵御风险能力不足。
2、搭配险种。可以考虑年收入3-5倍的重疾险+百万医疗险+意外险+一定的定期寿险,配置人身保障的四大金刚。
*文章来源于 擎天保
*侵权必删
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