5月17日，2022世界电信和信息社会日大会主题活动“5G+智慧金融论坛”在京成功举办。来自金融、电信和信息行业的有关领导、专家，围绕我国5G战略给金融业数字化转型和智慧金融带来的机遇、挑战及创新实践，进行了广泛探讨和分享；大会还举行了“5G+智慧金融”工作组成立仪式及创新成果推介发布。中国银行业协会首席信息官、CIC金融科技与数字经济专家委员会成员高峰出席会议并作《“5G+”驱动金融科技赋能智慧金融》的主旨演讲。《求是》圆点直播、新华财经、新浪财经、InfoQ等媒体参与本次论坛直播报道，共计101.10万人观看了本次直播活动。

当前，银行业数字化转型正在深入推进，金融机构对移动通信技术的发展高度关注。有人说数字化转型是生产关系，我认为不仅如此，新技术应用也至关重要。今天，我主要围绕“5G+驱动金融科技赋能智慧金融”谈三点认识。首先，数据是石油，5G是高速公路、是管道。作为新基建，5G技术正在优化现有技术，并加速新技术相互融合，尤其是促进5G与云计算、大数据、人工智能、AR/VR等新技术的深度融合。其次，5G赋能场景金融的路径，可以从智慧网点的转型升级、到5G手机银行线上金融服务以及线下线上相互融合“无边界”的全渠道金融服务能力。5G富媒体先行先试，消息即服务Message is Service（MIS）。最后5G+智慧金融的发展取决于供需两侧的产业政策、商业模式以及良好的生态。

（一）5G和AI的融合赋能智能化升级。当前AI技术在规模推广中面临端侧成本高、数据质量差、安全可控性低等多方面挑战。5G的低时延、高带宽特性为AI应用提高了数据传输带宽和速度，为实现AI技术大规模、普适性应用奠定基础。5G和AI的融合应用将触达金融领域各业务场景，赋能银行智能化转型。在交互服务中使用AI代替人工可显著降低成本，而人脸识别技术和智能风控的运用，缩短了资产对接的流程时间，大大提高了审贷、放贷的效率。

（二）5G与云计算融合灵活配置资源。5G解决了云计算在基础数据收集和底层硬件规模连接两方面的瓶颈，带动云计算产业升级和发展。5G有效引领资源自动配置、快速部署，金融业务上云具备诸多优势，云计算通过企业云、行业云等渠道，打通和中小微企业的对接通道。

（三）5G促进AR/VR创新营销交互模式。基于5G大带宽、低时延特性，云AR/VR逐步兴起，将大量的本地计算移到云端，实现了移动便捷、轻量和低成本。4G 网络的带宽性能瓶颈难以满足AR/VR舒适体验，5G大幅改善网络性能，使得AR/VR设备传输速度、流畅度全面提升，提升设备使用体验与实用性。国内部分商业银行布局元宇宙，主要是以技术储备以及场景应用为主，而元宇宙的网络环境构建主要依托5G技术。通过数字员工的引入，替代自然人重复简单工种岗位，为客户提供虚实相融的服务场景，增加对客户的粘性。

（四）5G与IoT共建物联网金融生态。5G技术支持金融物联网接入数量更多、类型更丰富的终端设备，不再局限于手机。任何的物联网设备均能成为业务发起入口，为金融业引入多种来源、多样化的数据，从而建立更加全面丰富的金融大数据体系。金融业务创新手段增加，通过物联网对物品实体属性进行感知、定位和实时监测，有助于将“动产”赋予“不动产”的属性，有助于拓宽实体企业融资渠道，也为金融业研发新的产品提供技术支持，对供应链金融领域产生深远影响。

人行发布的《金融科技发展规划（2022-2025）》强调5G与IoT融合。综合运用第五代移动通信技术（5G）、窄带物联网（NB-IoT）、射频识别（RFID）等技术打造固移融合、宽窄结合的物与物互联网络和服务平台，实现移动金融终端和固定传感设备统一接入、管理和控制，为数字信贷、数字风控等金融业务提供海量物联网数据支撑，助力线上线下、内外部多渠道融合互联，促进云管边端一体化协同发展。前不久，中国银行业协会发布了TR／CBA 104—2022《集成了5G与物联网的抵质押物管理技术方案》。该文件是首个5G+物联网智能金融应用领域的标准化文件，对推动5G+物联网智能金融应用具有重要的标志性意义，代表了5G时代智慧金融应用的最前沿研究成果。该标准化文件聚焦银行抵质押物风控管理应用场景，针对贷前、贷中、贷后全流程的风险管理信息不对称、预警滞后、监管难度大、管理成本高等问题，集成5G与物联网的方案实现对抵质押物的实时动态管理，结合其他数据输入，能够有效提升银行风控管理能力。

人行发布的《金融科技发展规划（2022-2025）》第十九条再次强调搭建多元融通的服务渠道。一是以线下为基础，依托5G高带宽、低时延特性将增强现实（AR）、混合现实（MR）等视觉技术与银行场景深度融合，推动实体网点向多模态、沉浸式、交互型智慧网点升级；二是以线上为核心，探索构建5G消息手机银行等新一代线上金融服务入口，持续推进移动金融客户端应用软件（APP）、应用程序接口（API）等数字渠道迭代升级，建立“一点多能、一网多用”的综合金融服务平台，实现服务渠道多媒体化、轻量化和交互化，推动金融服务向云上办、掌上办转型；三是以融合为方向，利用物联网、移动通信技术突破物理网点限制，建立人与人、人与物、物与物之间智慧互联的服务渠道，将服务融合于智能实物、延伸至客户身边、扩展到场景生态，消除渠道壁垒、整合渠道资源，实现不同渠道无缝切换与高效协同，打造“无边界”的全渠道金融服务能力。

5G实现科技与人性体验。线上与线下场景、金融与非金融生态的结合，表现为三个特征：一是联接无感。融合物联网、人脸识别、语音识别等技术将网点内所有设施设备、系统无缝联接，将客户身份信息、商机信息应用到对客服务全流程，真正实现人与网点、人与业务的无感联接。二是服务无界。智慧网点在为客户提供快捷金融服务的基础上，可同步部署社保缴费、生活便民缴费、公积金等服务，凸显网点的社会服务属性。三是体验无限。客户使用智能机器人、全息投影、AR虚拟导航等新设备体验银行智能化服务，设计新颖的设备以及对客户动线与服务流程的最优追求使得客户拥有极致的服务体验。

（一）5G智慧网点落地生花。当前客户行为快速向线上迁徙，网点转型的诉求日益迫切。随着营销服务模式不断多元化，线上线下亟需协同。智能机器人：与客户进行日常聊天和问题解答，实现排队取号、余额查询、引导业务办理等功能，为客户带来愉悦体验，也节省了人力资源。虚拟现实游戏：带上VR眼睛，即可身临其境体验惊险刺激的VR游戏，让客户的到店感受从“来办事”，逐渐变成“来体验”，以开放的心态体验年轻化的智慧银行。VTM远程视频柜员机：可远程直连总行人员，通过语音导航、远程指导、远程授权等功能，实现客户全程自助办理非现金业务，有效节省了网点资源。

（二）创新远程银行服务模式。5G与人工智能、大数据、云服务等技术进一步融合，手机视频服务将为客户提供“沉浸式服务”新体验，拓展更多数字化场景。5G+远程银行打造有温度的“空中营业厅”。5G与银行业的融合应用首先表现在感知层面，以金融业感知能力为基础，为整个行业带来的是各类要素的变化。通过线上线下紧密联动，实现电话、视频、微信等空中渠道同网点服务资源的深度融合，为客户提供专业的业务咨询、全面的业务办理，提供人工+智能、线上+线下、“足不出户、触手可及”、“有温度”的金融服务体验，助力网点“轻运营”转型和零售垂直化经营。

（三）5G+音视频重塑客户体验。5G消息终端的原生性，为金融机构提供了低成本的客户触达渠道，提升线上业务体验，带来更多客户。此外， 5G消息平台为金融机构与其他行业合作伙伴共同拓展场景金融提供了便捷的工具。利用5G及远程音视频技术，结合云服务共同构建云端之上的新型网点，提供远程客服代表“一对一”服务，实现“线上线下”渠道互补融合，进一步突破了物理距离对银行服务的限制，减少了银行网点服务的盲区，为用户提供亲临现场的体验。

（四）5G富媒体提升客户新体验。5G消息是短信业务的升级，作为 5G 时代电信运营商提供的一种基础电信服务，支持的媒体格式更多、表现形式更丰富。媒体消息：支持文本、图片、音视频、语音、位置、交互等，也支持点对点消息和群发、群聊等形态。流量入口：直接占据手机短信这一强入口。安全可信：具备TLS加密传输，基于手机号、实名认证的强关联，让个人数据在不同应用间互通互联， 保障数据安全可靠。跨平台连接：用户无需切换多个 APP，同一界面，实现跨应用交互，应用间互联互通。

（一）5G应用成熟度&商业模式。应用场景及成熟度分析：银行业相关的应用项目成熟度最高，包括资产监管（25%）、智慧网点（25%）、大数据风控（17%）；保险业场景集中在前端营销，包括5G消息推送、远程视频管理等。两类5G金融商业模式：一类是金融产品嵌入5G方案模式，主体为金融机构，特点以金融产品为载体，金融机构作为“集成商”，通过采购网关、软硬件和平台服务，形成创新产品并提供给客户；另一类是5G网络嵌入金融方案模式，以运营商方案商为主体，核心特点是运营商方案商面对最终客户，通过将金融产品嵌入其产品或方案中，增强其产品方案的服务内涵。

（二）加大对典型5G金融应用的政策支持。开展5G金融应用试点等方案、联合有关部门出台支持5G在供应链金融、保险等业务应用的政策支持，给予设备厂商、方案商补贴等。

（三）部分先行金融场景中支持5G标准试用。金融机构需要与行业协会、科研机构加快制定金融行业5G应用标准，针对需求明确技术成熟的应用场景，可在合理范围内支持和推动相关组织制定完善5G与金融交叉领域的金融产品和服务应用标准，在一定范围内支持先行试用。

*文章来源：中国银协

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