近年来，党中央、国务院及有关部委出台多项措施，推动农村电子商务发展，探索农村融资模式创新和金融扶贫。中央一号文件明确提出，要加快农村电商发展，鼓励金融机构积极利用互联网技术为农业经营主体提供金融服务。为贯彻落实中央的要求，顺应互联网时代「三农」发展的需求，农业银行适时推出了「惠农e通」电商平台，为「三农」客户群体提供全程垂直化的「商务+金融」服务，打造金融服务「三农」的新亮点，农行党委把这项工作确定为农行「三农」金融服务工作的「一号工程」。

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何为「惠农e通」

 

按照农业银行服务「三农」的整体要求，对原有「农银e管家」平台进行整合和完善，打造互联网金融服务「三农」的统一平台、统一入口和统一品牌——「惠农e通」平台，为「三农」客户提供包括网络融资服务、网络支付结算等基础金融服务和电商金融服务即为「惠农e通」。

一、打造相应模块，推进「惠农e通」平台建设

1.打造网络融资功能的「惠农e贷」模块。基于互联网和大数据技术，丰富和完善平台的网络融资产品。上线了依托互联网、大数据技术，通过批量采集内外部数据，建立信贷模型，实现系统自动审查审批，为农户提供快捷用信的「快农贷」。面向行业优质核心企业的上、下游客户集群，通过与核心企业财务管理系统共享部分数据，配合外接征信等数据信息，推出全自动、线上化、自助式的便捷融资的「数据网贷」。面向特定客户推出用于个人消费的「网捷贷」产品，具备了自助申请、在线签订合同、自助用信和还款的功能。

 

2.打造网络支付结算功能的「惠农e付」模块。适应农村用户的特性和移动互联网发展趋势，不断丰富和完善平台的支付结算等基础金融服务的功能和产品。新上线了支持多渠道支付包括PC端、APP、微信和终端支付等，K宝、K令等多介质认证、实现跨行、扫码、授权等多场景支付的「综合收银台」业务。

 

3.打造电商金融功能的「惠农e商」模块。按照统一平台、多种模式的思路，进一步优化服务「工业品下乡」、「农产品进城」的「电商+金融」服务功能，为农村各种产业链客户提供电商金融服务。

二、遵循基本要求，循序有效推进

1.遵循互联网基本规律。充分运用互联网新思维、新理念、新技术，遵循互联网开放、共享、平等、融合的本质特征，实现农行与客户及相关方更高效的互联互通，减少信息不对称，加强与相关机构各种形式的跨界合作，打破传统金融服务时空限制，全面满足「三农」客户多元化、实时化、场景化的金融需求。

 

2.聚焦服务「三农」。以「服务三农、做强县域」为出发点和落脚点，加强服务「三农」战略和互联网金融战略相融合，既要在服务「三农」中进一步发挥互联网金融的重要作用，也要在互联网金融战略中进一步突出「三农」服务特色。

 

3.突出自身优势。充分发挥农行在融资服务和支付结算服务等方面的特有优势。立足在长期服务「三农」过程中积累的宝贵经验，充分发挥线上线下相结合的多渠道优势。突出普惠导向，兼顾扩大服务覆盖面与商业可持续，为最广大的「三农」客户群体提供最先进、最安全、最便捷的互联网金融服务。

 

4.坚持统分结合。统一建设全行互联网金融服务「三农」的整体平台，开发核心功能模块，提供统一的用户、账户、支付及安全控制等核心和基础服务。在总行统一平台架构和规范下，采用总分联动研发或分行自主研发等方式开发特色功能，满足具有区域特色的差异化、定制化的互联网金融服务需求。

 

5.循序有效推进。坚持从实际出发，根据县域经济发展状况和客户需求等，从线下与线上相结合做起，不断积累数据和运营经验，完善风险控制，逐步过渡到以线上为主，分阶段构建并推进多样化的互联网金融服务「三农」模式。持续加大研发力度，快速迭代创新，不断优化升级平台和系统功能。

三、什么样的客户可以入驻「惠农e通」

凡依法取得经营资格的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按照国家有关规定开展经营活动的自然人，与农业银行签订服务协议，均可入驻「惠农e通」电商平台。

 

按商户经营规模及特点，又可分为三种类型：核心商户、渠道商户和终端商户。核心商户是指具备一定品牌知名度和行业影响力，年销售额达到五千万元以上，拥有专属经销网络的大中型企业、事业单位或组织。渠道商户是指大中型企、事业单位或组织的下游经销商，或者拥有下游渠道、终端商户的中小型企事业单位。个体工商户。终端商户是指处于销售渠道最末端，直接面向消费者销售产品或服务的小微企业、个体工商户或从事经营活动的自然人。

 

为评价入驻商户的平台活跃度，农业银行引用了高频商户和高频订单商户的概念。搭建一个体验友好、功能完善、产品丰富、开放共享的「三农」互联网综合金融服务平台，建立配套的互联网金融服务「三农」产品、制度、科技、运营、风控体系，将农业银行打造成为国内互联网金融服务「三农」的主导银行和标杆银行。

 

按照规划到2020年末，「三农」互联网融资规模达到5000亿元，覆盖农户1000万户，县域网络渠道交易占比95%左右。「惠农e商」电商户数达到300万户，年均增加50万户，「惠农e商」电商交易金额达到1万亿元，年均增加2000亿元。

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「三大」样板打造的是什么

 

为加快「惠农e通」的推广，农业银行确定了「培育样板、复制推广」的战略，优选当地农业产业化龙头企业、专业化市场和「金穗惠农通工程」基础良好的支行，分别打造「生产链」示范样板、「商圈」示范样板和「金穗惠农通工程」升级示范样板。

 

「生产链」示范样板是指遴选行业有一定影响力和知名度的农业产业化龙头企业，上线「惠农e通」平台，将农行一站式「商务+金融」服务嵌入企业农资销售和原材料采购的各个环节，打造「生产企业+下游经销商+惠农通商户+农户」生产链服务模式。

 

「商圈」示范样板是指依托「惠农e通」平台，为专业市场商户提供电商＋金融的综合性服务，建立以专业市场为核心，辐射农户、收购商、批发商等群体的「惠农e通」商圈模式。「金穗惠农通」工程升级示范样板是指选定「惠农通」工程基础良好，管理营销能力较强的县域支行，集中资源率先实现「惠农e通」与惠农通服务点的全覆盖，不断提升服务点功能的模式。

 

发展「惠农e通」带来哪些好处。一是带来中间业务收入的增长。按照收入分配政策，核心、渠道、终端高频商户成为中间业务主要的收入来源。二是「惠农e通」平台将客户资金锁定在农行体系内流转，具有很强的捆绑性和排他性，增强了客户黏性，从源头上稳定我行客户资源。「惠农e通」平台推出以来，历经十几次迭代升级，功能不断完善，客户体验更加良好，已成为争抢县域市场竞争主动权的有力武器。

 

「惠农e通」从使用者数量和上线产品类别上来看已经基本能够达到支撑村镇商超对产品的需求。根据对河北省「惠农e通」交易量测算，2018年对「惠农e通」入驻商户总授信额度将达到3亿元，可以有效缓解日常经营进货的资金需求。同时该平台将继续免费提供服务。截至2018年10月末，仅农行河北分行，已入驻「惠农e通」「6.6万商户，其中县域批发商户1476户、村镇商超类商户上万家，基本辐射了全省县乡村。

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互联网金融助力三农发展功不可没

 

「今年6月开通了「惠农e通」平台，我把所经销的近千种商品都放到了这个平台上，顾客所关心的产品质量、价格、是否有货，登录这个平台，就能一目了然地看到，还能在线结算，相比过去上门买货，确实省时省力。」河北省宁晋县玉峰粮油经销商刘玉峰感慨地说。

 

一、「惠农e通」发挥作用功不可没

 

刘玉峰所说的「农银e管家」是今年农行新推出的电子商务平台，该平台集合了生产商、经销商和农户，他们可以根据各自需求发布销售信息、采买各类商品。

 

据有关有士介绍，今年以来，河北邢台农行将互联网金融服务三农工作作为一号工程和全行的战略新工作进行安排部署，围绕县域多元化金融需求，依托「惠农e通」平台，充分发挥「四位一体」、「1+1+N」渠道优势，促进线上线下融合发展，为「链」式涉农生产企业、批发商户、农家店和农户提供了更加精准的金融服务，有效扩大了金融服务覆盖范围、提升了省工作效率和水平，新增「惠农e通」核心商户70户、渠道商户913户、终端商户3925户，实现交易6.19万笔。 

 

二、帮客户卖货 还给客户送「钱」

河北省宁晋县王家场村凯鸿超市的经营者张翠红已经在本村做了数年的小超市生意，自今年6月份，她也成为「惠农e通」的商户。「以前，过上两天就要去批发市场转转，批发超市所需货品，由于没人看店只能临时关门。现在，「惠农e通」上下的订单已经占到所需商品的6成，线上就能销售。」张翠红告诉笔者：「在这个平台上，时不时还会有打折促销很合算。」

 

据悉，早在2014年农行河北省宁晋县支行就在该超市设立了惠农通服务点，既方便了周边村民免费办理小额取现、转账汇款、代缴话费等业务，也为这个超市提升了人气。除此之外，针对惠农通服务点，农行除提供上述服务，还会根据服务点的交易流水及其在农行的资产情况，进行信用授信，随借随还。据农行宁晋县支行相关人士介绍，根据张翠红这几个月的订单和在农行的资产情况，很快就批复3万元信用贷款，以后如果她想多进货品也不用为资金发愁了。

 

笔者从农行河北邢台分行获悉，该行充分发挥金融便利店战略节点作用，选派骨干员工值守47家金融便利店，每家金融便利店至少挂靠营销30家惠农通服务点，构建起了「人工网点、金融便利店、惠农服务点」的「1+1+N」管理模式，将金融便利店打造成为惠农通服务点的「活化器」、网点的「输送器」。

 

三、架起农产品进城的桥梁

 

在方便农民消费的同时，为了解决农产品进城难题，农行河北分行寻找了多家农产品经销公司，利用「农银e管家」在网上对接大型商超和批发商。邢台县的小伍山货是主营苹果、板栗、核桃、山韭菜的批发商，所销售的农产品主要来自当地村镇，现在它们把农产品放到了「惠农e通」上，通过在线与城市商超对接获得大批订单。

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做好五项重点工作，推进惠农e通发展

 

一、打造「三农」互联网金融服务统一平台

 

在现有互联网金融平台的基础上进行整合和完善，打造互联网金融服务「三农」的统一平台、统一入口和统一品牌「金穗惠农e通」，为「三农」客户提供包括网络融资服务、网络支付结算等基础金融服务和电商金融服务。为此，要整合、完善和提升当前平台的「三农」金融服务功能，构建「金穗惠农e通」的三大功能模块。

 

二、扎实推进网络融资发展，有效破解农村「融资难」

 

把为农民及其他农村经营主体提供便捷的网络融资作为互联网金融服务「三农」的重点。按照「线上化、批量化、便捷化、普惠化」的目标，在统一平台、统一制度的基础上，分步骤、多模式推进「三农」信贷业务的互联网化创新，从线下与线上相结合起步，根据数据积累、模型可靠性、风险防控能力等因素，逐步过渡到自动抓取数据、自动生成授信、自助线上办理。创新推广基于信用村、信用户的网络融资模式。创新推广基于惠农卡客户和存量农户贷款数据的「便捷贷」模式。创新推广基于特色农业产业的「金穗快农贷」模式。

 

三、大力推进网络支付结算等基础金融服务

 

顺应农村互联网移动化发展趋势，适应「三农」客户生产生活特点，以智能手机等多样化的终端为载体，以支付结算便捷化为重点，不断丰富应用场景，构建「惠农e付」基础金融服务功能模块，更便捷、更高效、更低成本的推进农村基础金融服务。

 

1.以便捷性优先、兼顾安全性为原则，科学合理确定支付限额和监管合规为前提，对限额内的小额支付结算，以主流第三方支付为标杆，积极创新开发各类互联网支付结算方式，建立能够兼容线上线下全渠道，兼容网银支付、手机支付、扫码支付、微信支付、POS机支付、电话银行转账支付等多样化支付方式的强大的支付功能，让农民在农行能够得到和主流第三方支付同等甚至更优的客户体验。

 

2.进一步做实代理服务。以推广「金穗惠农e通」为契机，全面营销和加载新农合、新农保以及各类涉农补贴等代付业务，农村水、电、燃气、有线、固话、手机缴费等代收业务。真正做实代理服务功能，为「三农」客户提供生产生活全代理服务。

 

3.进一步做优投资理财类金融服务。顺应农村客户金融需求日益多样化的趋势，充分发挥集团合成优势，在「惠农e付」上提供适应「三农」客户特点的理财、基金、保险、贵金属等投资类产品，为「三农」客户提供丰富、便捷的投资理财等金融服务。

 

4.进一步做细生活类服务。加强与全国性生活类平台合作，加强与当地区域性、特色化生活类平台合作，围绕农民日常衣食住行娱等应用场景，在「惠农e付」上导入丰富、全面的生活服务功能，为农民提供票务购买、医院挂号、农业信息等生活服务。

 

四、积极发展农村电商金融服务

 

 

1.构建特色化的「三农」电商金融产品和服务体系。通过县域乡村现有线下商贸关系线上化，构建差异化的电商金融服务产品和体系。从农村超市、县域经销商、批发商、物流园、农业生产主体已有的合作关系介入，通过「惠农e商」为上述农业产供销链条上的各类用户提供进销存管理、订单管理、信息撮合、经营分析等一揽子服务。形成以「惠农e商」为载体，电商与金融紧密融合的服务体系。

 

2.以现有核心客户的产供销链条和商圈为依托，多模式服务好「工业品下乡」。依托核心客户现有的产供销链条，对接县域批发商和作为「惠农通」服务点的农家店，通过订单和代购代销服务，发挥「惠农通」服务点的商品流通和物流驿站作用，推动消费品下乡。建设县域农资直销商圈，拓展县域农药、种子、化肥等农业生产资料供应商入驻电商平台，支持种养殖大户通过平台直接向县域经销商采购农资，提高流通效率，降低生产成本。

 

3.以农村规模化生产的新型经营组织为重点，积极服务好「农产品进城」。依托「惠农e商」，以农村规模化生产的农业合作社、家庭农场、种养殖大户等新型经营组织为重点，提供农产品信息发布与撮合服务，主要面向县域收购商、农批市场、学校、商超、饭店等，实现非标农产品本地化内销。以「农产品进城」过程中的信息流、物流、资金流等数据为依据，为新型农业经营组织提供在线支付结算和融资等金融服务。

 

五、加快推进「惠农通」服务点的互联网化升级改造

 

把「惠农通」服务点打造成多功能的互联网金融服务「三农」的重要节点。以夯实普惠金融服务网络为基础，以加载互联网金融服务和电商功能为重点，以线上线下融合为抓手，以移动互联技术为支撑，加快推进「惠农通」工程与「金穗惠农e通」平台对接，将「惠农通」服务点打造成集结算缴费、电商交易、物流中转、信息采集、营销推广、咨询服务等六位一体的综合金融服务站点，提升「惠农通」工程效能。

 

 

 

*文章来源：零售金融

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