存款期限越长，相应的利率也会越高，而在利率下行周期中，这种“常识”正在被打破，近期不少银行三年和五年定期存款利率出现了倒挂。6月23日《华夏时报》记者走访发现，五大行：工商银行、中国银行、建设银行、农业银行都出现了上述情况。

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其中工商银行、农业银行与中国银行整存整取三年存款利率最高能达3.15%，而五年则为2.75%。对于倒挂现象，招联金融首席研究员认为，不同银行对自己负债结构有不同的安排。同时也反映出银行对长期利率走势的判断，银行认为接下来利率可能会呈下降趋势，长期存款就会少吸收一些。在此现象背后，一个重要的原因是，银行预期利率可能会继续下降，对于吸收长期存款的意愿并不强烈。

利率下行周期中，银行降低期限溢价是为了鼓励居民缩短存款期限，降低自身的长期负债成本。”一家股份制银行负责人曾表示。目前，为了缓解息差压力，一些银行要求加大低成本存款的拓展力度，优化存款期限结构，适度控制高成本存款。有一些经济学家总结了人类历史上一些重大的疫情，发现在疫情之后利率都会显著的降低，甚至有负利率的这样一些说法。

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总体趋势上看，中国市场上的利率肯定会下行。你未来你拿着钱去买理财产品，你要有心理预期，理财产品的利率肯定会下降，不可能像过去4% 或者5%。利率下行毫无疑问，甚至于个别国家授权负利率到现在前所未有的低利率，是在20年以来的最低。这样以来每个家庭其实都面临着存款保值增值的压力，这样就涉及到我们如何做配置，如何做资产上的选择的现实问题。大类资产配置放在银行一年赚1.75%到2%，这样的利息收入，到底长期能不能经营的需求。

现在其实还比CPI高一点，但是假如市场运力继续往下走，大家的压力会大，所以这个时候怎么做呢？建议在这个时候，市场利率往下走，其实应该早点去买保险，因为保险的定价就是市场利率越低，基本上就保单越来越贵。所以保险大家可以考虑的选择。

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