农行网络金融部副总经理杨宇红表示，从客户的角度来说，智慧金融实际上是提供差异化的金融服务，而智慧金融的“智慧”，就是更懂市场、更懂客户、更懂自己。

智慧金融实际上是

提供差异化的金融服务

杨宇红指出，近几年的手机银行APP评测中，经常会出现手机银行APP同质化严重的描述。事实上，将大数据和人工智能应用到产品流程和转型之中，就能够给不同客群提供差异化的金融服务。

杨宇红表示，2018年初，农行开始把大数据和人工智能的技术应用到手机银行中，包括按照不同的客群，用大数据的方式提供差异化的产品、服务推送，同时把人工智能的服务引入到风险识别、包括身份认证各个环节中。到今年年中，农行已对多个客群推出差异化服务。“最大的成效是，很多智能化服务一经推出,迅速增长到500万级甚至千万级的MAU，这是我们确实没想到的。” 

年报数据显示，截至2018年末，农行个人掌上银行用户总数达2.57亿户，较上年末增长24.8%，全年交易额达49万亿元，同比增长54.1%。企业掌上银行用户总数为93万户，全年净增63.5万户，全年累计交易额1328.6亿元。

智慧就是更懂市场、

更懂客户、更懂自己

在科技的应用方面，杨宇红指出，做产品应当抓住两个关键，大数据和人工智能，把客户的群体差异化体现出来。

她表示，近年来农行以金融科技和业务创新为驱动，从产品、营销、渠道、运营、风控、决策六个维度，在业务、技术、数据三个层面实现互联互通，赋能业务快速创新，各方面都有了很大提升。具体来讲,首先通过互联网将农行与客户更加紧密的连接起来,然后让数据说话,用人工智能来辅助或替代人工,接下来,构建金融生态,把我们的金融服务嵌入客户日常生产生活场景之中，让服务无处不在。

她同时指出，农行50%的客户都在县域，通过把握大数据和人工智能，农行可以在该领域做的更好。因此，“智慧”就是更懂市场、更懂客户、更懂自己。

数据显示，2018年末，农行农户贷款较上年末增长21.3%。农行表示主要是由于本行持续加大互联网化新型信贷产品“农银惠农e贷”的投放。截至2018年末，本行“惠农e贷”贷款余额1018亿元，“惠农e付”县域农户版用户716万户，“惠农e商”上线商户超过267万户。

银行APP提升要不忘初心

梳理整个客户流程

在新浪金融评测室2019年手机银行评测中，农行掌上银行APP得分较去年有所提升。APP由3.8版本升级到4.1版本，界面友好度大幅提升，产品更加丰富，但仍有部分细节仍待打磨。

今年的评测发现，农行APP实现了与小程序的联通。较早前杨宇红曾表示，小程序解决了“金融服务无法连入场景，没有一款应用能让客户用完即走”这两大痛点。

在本次研讨会上杨宇红指出，银行APP突破和提升的关键点在于不忘初心，下一步农行将重点提升用户体验。“这几年我们一直专注于创新，我们发现一些基础性的工作要重新回头做，重新按照客户视角打磨产品”。 杨宇红表示用户体验不是简单的页面设计，甚至不是产品设计，可能涉及到架构，涉及到流程。需要重新回到架构层面和体验层面，梳理整个客户旅程，为客户提供更智能、更贴心、更安全的综合金融服务。

*文章来源：新浪金融研究院

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