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道德激励可以用于银行催债嘛?来自伊斯兰银行田野实验的证据

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2022/05/18 10:02发布
田野实验研究
田野实验研究
来自田野实验——道德激励可以用于银行催债嘛?来自伊斯兰银行田野实验的证据

预防债务违约和债务催收是经济学领域的重要研究问题,不少学者已经从信用筛选、监管、债务人名誉等角度对该问题进行了深入研究,然而从债务人道德激励的角度进行分析的研究较少。Bursztyn等学者在印度尼西亚的一家大型伊斯兰银行[1]进行田野实验,以短信形式催收债务,研究道德激励对于信用卡用户偿还债务行为的影响。

作者在2015年2月至2016年4月总共进行六轮实验,样本总量为23,650次,其中本文实验组和控制组样本总量为13,428,包括12,104个用户。所有样本中的用户在逾期1天后都会收到相同的一条提醒信息(“***信用卡已经到还款日期,请您方便的时候进行还款。如果已还款,请忽略本信息。”),控制组仅收到本条信息。

以下是各实验组在截止日期前两天收到的额外短信:

①先知:“有能力还债却违约的行为是不讲道义的”[2]。还款及日期提醒。

②有能力还债却违约的行为是不讲道义的(阿拉伯文字)。还款及日期提醒。

③有能力还债却违约的行为是不讲道义的(印尼本地语言)。还款及日期提醒。

④本期按时还款用户可获得下期最低还款额50%折扣。还款及日期提醒。

⑤违约行为将会上报于所有银行的征信报告。还款及日期提醒。

⑥还款及日期提醒。

⑦先知:“与还款无关的某条教义原文”。还款及日期提醒。

在上述实验中,①检验宗教性道德激励的影响;②检验隐性道德激励的影响;③检验非宗教性道德激励的影响;④检验现金激励的影响;⑤检验信用名誉的影响;⑥安慰剂检验;⑦安慰剂检验,检验与道德激励无关的宗教性因素的影响。

本文实验结果发现:道德激励可以显著提升信用卡用户的还款率;道德激励比现金激励以及信用名誉激励更为有效;本文道德激励信息提醒的结果不受宗教的影响;本文道德激励信息提醒的结果不受银行尽责的影响。总体而言,本文发现违反道德准则的行为会影响个体的效用,因此在利用道德准则预防债务违约和债务催收是一条有效的渠道。

本文的田野实验在研究设计上构思较多,利用不同的实验组、安慰剂检验等方法控制道德激励之外的因素影响,具有借鉴意义。

 

Reference: LeonardoBursztyn, Stefano Fiorin, Daniel Gottlieb, Martin Kanz. Moral Incentives inCredit Card Debt Repayment- Evidence from A Field Experiment, forthcoming in Journal of Political Economy.(作者分别来自:University of Chicago, Olin Business School, University ofCalifornia San Diego, The World Bank.)

 

 

*文章来源:智慧金融研究中心

*侵权必删

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